住宅ローンを夫婦で収入合算するメリット・デメリットとは

・共働き夫婦で住宅ローンを組むにはどの方法がいいか悩んでいる。

・借り換えを機に前回と違う組み方も検討してみたい。

理想の物件を購入するために、収入合算を検討しているご家庭もあると思います。

収入合算をするメリットは、単独で住宅ローンを組むよりも借入可能額を増やせる点です。一方、デメリットとしては、借入金額が大きくなることで、返済が厳しくなるリスクがあります。

また、収入合算と似たような方法に、夫婦が1人ずつローンを組む「ペアローン」もあります。

住宅ローンの組み方によって、住宅ローン控除の適用や団信の加入にも関係するため、しっかり比較検討をすることをおすすめします。

この記事では、

について紹介しています。

住宅ローンの組み方の参考にしていただけると幸いです。

住宅ローンの組み方の種類とおすすめ

組み方の比較表

※3,000万円ローンを組む場合

koya

ペアローンはそれぞれ契約を組んでいる形なので、死亡や高度障害等になった側の住宅ローンは完済の対象となりますが、もう一方のローンは免除されません☜落とし穴に注意

【収入合算】連帯債務型のメリット・デメリット

​連帯債務型で組む場合、夫婦のどちらか1人が主債務者、​もう1人が連帯債務者となり、1つの住宅ローンを夫婦で契約・署名します。
​また連帯債務者も主債務者と同じ債務を負うことになります。​

一般的に連帯債務とは、片方の収入では借入希望額に満たないときに、​​配偶者の収入を合算させ希望額を借りるために選ぶ方法です。

金融機関によってはパートでも連帯債務者になれる場合があります。

koya

例えば3,000万の家を購入し、住宅ローンを夫2,000万、妻1,000万で借りた場合、

持ち分比率をローンの負担比率と同じ夫2/3、妻1/3とした場合は贈与税かかりません。

ところが持ち分比率を夫1/2妻1/2とすると、夫から妻への贈与したとみなされ、税金が発生します。

【収入合算】連帯保証型のメリット・デメリット

連帯保証型の住宅ローンは基本的に少ないですが、

片方の収入では借入希望額に満たない場合、​​配偶者の収入（パートの収入等）を合算して、希望金額を借りる方法です。

ペアローンのメリット・デメリット

ペアローンとは、夫と妻がそれぞれ別に住宅ローンを1つずつ、計2つ契約する方法です。​

また夫と妻はお互いの連帯保証人となります。

一般的に夫婦ともに正社員で安定した収入がある場合に選ぶ方法です。

単独債務のメリット・デメリット

夫、妻どちらか収入が安定している方が単独で住宅ローンを組む方法です。例えば、夫が正社員で収入が安定しており希望額を借りられる場合はひとりで組むことができます。