住宅ローンを借り換えたら団信はどうなる？｜おすすめ団信を比較

住宅ローンを組む際に加入を求められる団体生命保険。通称は団信ですが、

住宅ローンを借り換えると、今入っている団信は借り換えと同時に脱退になります。

ただし、お手続きは金融機関が行うため、ご自身でのお手続きは不要です。

そして、新たに、借り換え先の団信に加入することになります。

また、団信はフラット35以外、加入が必須のため、健康状態が悪化していると、団信の審査に通らず、借り換えできない場合や、団信の保障の充実度が下がることがあります。

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借り換え時は団信の保障内容を見直すチャンスです。この記事では、団信の種類と特徴、借り換えに人気の10行の団信を比較しています。

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主な団体信用生命保険の種類と特徴
住宅ローン借り換え｜人気10行の団信を比較
おすすめ銀行の団体信用生命保険の比較

主な団体信用生命保険の種類と特徴

一般的な団体信用生命保険（一般団信）
団信50（がん団信50％・3大疾病保障50％・4大疾病保障50％等)
団信100(がん団信100％・3大疾病保障100％・4大疾病保障100％等）
8大疾病保障
全疾病保障
ワイド団信

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フラット35以外は、住宅ローンの借入時に、団信の加入が義務付けられております。

一般的な団体信用生命保険（一般団信）とは

住宅ローンの借入時に加入する一般的な団体信用生命保険(以下、一般団信)は、一般団信の加入者（ローン契約者）が「死亡・高度障害状態」の際に、保険金によって残債が完済され、住宅ローンの今後の返済が不要となる生命保険です。

他にも、余命6ヶ月と診断された場合にローン残債が0となる、リビング・ニーズ特約が付いている場合もあります。

また一般団信は、他の団信に比べ保障内容の充実度が低く、年齢制限がおよそ65歳と、高く設定されています。

高度障害状態とは、病気やケガにより身体機能が重度に低下している状態であり、具体的な基準は生命保険会社ごとに定められています。

団信50とは

団信50％とは、「がん団信50％」や「3大疾病保障50％」等のことを指します。

がん団信50％では一般団信の「死亡、高度障害状態」に加え、「がん」と診断されると、ローン残債が半分になる保険です。

3大疾病保障50％ではがん保障に加え、急性心筋梗塞や脳卒中で、所定の状態に該当すると、ローン残債の半分が保障されます。

団信50％は、主にネット銀行で、金利上乗せ無しで加入できます(年齢制限あり)。

団信100とは

団信100は「がん団信100％」や「三大疾病保障100％」等のことを指します。

がん団信100％は、一般団信の「死亡、高度障害状態」に加え、「がん」と診断されると、ローン残債が0になります。

さらに、３大疾病保障100％と呼ばれる団信は、「がん、心筋梗塞、脳卒中」の所定の状態に該当すると、ローン残債が全額保障されます。

がん団信100％の中には金利上乗せ無しで加入できる金融機関もあります。

３大疾病保障100％の団信はがん団信100よりも、さらに金利の上乗せが必要です。

8大疾病保障とは

一般団信「死亡、高度障害状態」に加え「がん、心筋梗塞、脳卒中、肝疾患、腎疾患、慢性膵炎、高血圧、糖尿病」の所定の状態に該当した場合に、ローン残債が保障されます。ただし金利の上乗せが必要になります。

全疾病保障とは

一般団信「死亡、高度障害状態」に加え、「すべての病気やケガ」に対応する保障です。ただし罹患して働けない状態や入院が長期間になることが条件になります。

ワイド団信とは

健康上の理由で他の団信に加入できない方向けの団信です。審査基準が緩く、持病があっても加入しやすくなっています。

詳しくはこちら＞＞持病があっても加入しやすいワイド団信付住宅ローンを徹底比較

住宅ローン借り換え｜人気10行の団信を比較

※2024年4月1日現在の金利を表示しています。
表に記載の年齢制限を超える場合は一般団信(死亡・高度障害のみ）の加入になります。

	金利上乗せなし団信 (変動金利)	がん100団信 (上乗金利)	3大疾病他 (上乗金利)	年齢制限
SBI新生銀行公式サイト	0.290 [団体信用介護保障保険]	+0.1％ [がん団信]	－	49歳以下 [がん団信] 65歳以下 [介護保障]
PAYPAY銀行公式サイト	0.349 [がん50％保障] [一般団信ﾌﾟﾗｽ(がん先進付)]	+0.1％ [がん100％保障]	+0.3％ [がん100％＋10疾病保障団信]	51歳未満
auじぶん銀行公式サイト	0.298 (金利優遇割 0.148~) [4疾病付きがん50％保障]	+0.05% [がん100%保障]	+0.15％ [4大疾病付きがん100% 保障団信ﾌﾟﾚﾐｱﾑ]	50歳以下
住信SBIネット銀行(40歳未満) 公式サイト	0.320 [3大疾病50ﾌﾟﾗﾝ]	ー	＋0.2％ [3大疾病100ﾌﾟﾗﾝ]	40歳未満
住信SBIネット銀行(40歳以上) 公式サイト	0.320 死亡高度障害ﾘﾋﾞﾝｸﾞﾆｰｽﾞ特約重度ｶﾞﾝ保険金前払特約先進医療特約	ー	＋0.25％ [3大疾病50ﾌﾟﾗﾝ] ＋0.4％ [3大疾病100ﾌﾟﾗﾝ]	40歳以上
りそな銀行 (40歳未満) 公式サイト	0.340 死亡・高度障害のみ	+0.10％ [がん保障特約]	+0.20％ [3大疾病保障特約] +0.19%(ｷｬﾝﾍﾟｰﾝ) [団信革命]	40歳未満
りそな銀行 (40歳以上) 公式サイト	0.340 死亡・高度障害のみ	+0.20％ [がん保障特約]	+0.25％ [3大疾病保障特約] +0.30% [団信革命]	40歳以上
三菱UFJ銀行公式サイト	0.345~ 死亡・高度障害のみ	ー	+0.30％又は保険料払い [7大疾病保障付住宅ﾛｰﾝﾋﾞｯｸﾞ&ｾﾌﾞﾝ]	+0.30％:50歳の誕生日当日保険料払い:56歳の誕生日当日
みずほ銀行公式サイト	0.375~ 死亡・高度障害のみ	+0.1％ [がん団信]	保険料払い [8大疾病補償ﾌﾟﾗｽ] [8大疾病補償ﾌﾟﾗｽがんｻﾎﾟｰﾄﾌﾟﾗﾝ]	51歳未満 [がん団信] 56歳未満 [8大疾病補償ﾌﾟﾗｽ]
イオン銀行公式サイト	0.380 [全疾病団信住宅ﾛｰﾝ]	+0.1％ [がん保障付]	+0.3％ [8大疾病保障ﾌﾟﾗｽ付]	50歳未満
ソニー銀行公式サイト	0.397 [がん団信50]	+0.1％ [がん団信100]	＋0.2％ [3大疾病団信] ＋0.2％ [生活習慣病団信]	50歳未満
楽天銀行公式サイト	0.583~ [50％保障がん団信 (全疾病特約付)]	+0.2% [100％保障がん団信 (全疾病特約付)]	－	50歳以下 [50％/100%保障がん団信] 51歳以上 [全疾病特約付]

おすすめ銀行の団体信用生命保険の比較

① 団信50％のおすすめ銀行

団信50％は金利上乗せ無しで加入できるのが特徴です。団信50％で選ぶ場合は、低金利で幅広い保障があるauじぶん銀行や住信SBIネット銀行がおすすめです。

No1　auじぶん銀行

No2　住信SBIネット銀行

No3　PAYPAY銀行

団信比較	auじぶん銀行	住信SBIネット銀行	PAYPAY銀行
変動金利 (借り換え)	0.298 [4疾病付きがん50％保障]	0.320 [3大疾病50ﾌﾟﾗﾝ]	0.349 [がん50％保障]
がん	〇ﾛｰﾝ残高50％保障	〇ﾛｰﾝ残高50％保障	〇ﾛｰﾝ残高50％保障
↳支払事由	診断確定	診断確定	診断確定
急性心筋梗塞	〇ﾛｰﾝ残高50％保障	〇ﾛｰﾝ残高50％保障	×
↳支払事由	手術時/60日以上の労働制限	手術時/60日以上の労働制限	ー
脳卒中	〇ﾛｰﾝ残高50％保障	〇ﾛｰﾝ残高50％保障	×
↳支払事由	手術時/60日以上後遺症継続	手術時/60日以上後遺症継続	ー
肝疾患	〇ﾛｰﾝ残高50％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	×
↳支払事由	60日以上入院	肝硬変で12ヶ月以上就業不能状態	ー
腎疾患	〇ﾛｰﾝ残高50％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	×
↳支払事由	60日以上入院	慢性腎不全で12ヶ月以上就業不能状態	ー
全疾病	〇	〇	×
↳支払事由	180日以上入院	特定疾病^※1,重度慢性疾患^※2は 12ヶ月,それ以外は24ヶ月以上就業不能状態	ー
月次返済保障	〇	〇	×
↳支払事由	31日以上入院	特定疾病^※1,重度慢性疾患^※2は就業不能状態でﾛｰﾝ返済日が到来それ以外は3ヶ月以上就業不能状態	ー
先進医療特約	×	〇通算1,000万円	×
がん診断一時金	×	×	×

※1特定疾病：悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中
※2重度慢性疾患：高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎

② がん団信100％のおすすめ銀行

国民の2人に1人は一生のうち1度はがんにかかっており、がん罹患者の３人に１人は就労世代となっています。そのため、がん診断時にローン残債が0となるがん団信100％はおすすめです。

No1　auじぶん銀行

No2　PAYPAY銀行

No3　SBI新生銀行(SBIマネープラザ)

団信比較	auじぶん銀行	PAYPAY銀行	SBI新生銀行 (SBIマネープラザ)
変動金利 (借り換え)	0.348 [がん100%保障]	0.449 [がん100％保障]	0.390 [ガン団信]
がん	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障
↳支払事由	診断確定	診断確定	診断確定
急性心筋梗塞	×	×	×
脳卒中	×	×	×
肝疾患	×	×	×
腎疾患	×	×	×
全疾病	〇	×	×
↳支払事由	180日以上入院	ー	ー
月次返済保障	〇	×	×
↳支払事由	31日以上入院	ー	×
先進医療特約	×	×	×
がん診断時一時金	×	〇 100万円給付	×

③ 3大疾病他のおすすめ銀行

３大疾病/4大疾病/8大疾病/11疾病保障の団信はがんだけでなく幅広く手厚い保障も希望されるかたにおすすめです。

また、月次返済保障も付いている保険は入院時も安心です。

No1　auじぶん銀行

No2　住信SBIネット銀行

No3　ソニー銀行[生活習慣病団信]

No4　PAYPAY銀行

団信比較	auじぶん銀行	住信SBIネット銀行	ソニー銀行	PAYPAY銀行
変動金利 (借り換え)	0.448 [4大疾病付きがん100% 保障団信ﾌﾟﾚﾐｱﾑ]	0.520(40歳未満) [3大疾病100ﾌﾟﾗﾝ]	0.597 [3大疾病団信] [生活習慣病団信]	0.649 [がん100％＋10疾病保障団信]
がん	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障
↳支払事由	診断確定	診断確定	診断確定	診断確定
急性心筋梗塞	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障
↳支払事由	手術時/60日以上の労働制限	手術時/60日以上の労働制限	3大疾病団信:手術時/60日以上の労働制限生活習慣病団信:180日以上入院	180日以上入院
脳卒中	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障
↳支払事由	手術時/60日以上後遺症継続	手術時/60日以上後遺症継続	3大疾病団信:手術時/60日以上後遺症が継続生活習慣病団信:180日以上入院	180日以上入院
肝疾患	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	▲生活習慣病団信のみ	〇ﾛｰﾝ残高100％保障
↳支払事由	60日以上入院	肝硬変で12ヶ月以上就業不能状態	180日以上入院	180日以上入院
腎疾患	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	〇ﾛｰﾝ残高100％保障	▲生活習慣病団信のみ	〇ﾛｰﾝ残高100％保障
↳支払事由	60日以上入院	慢性腎不全で12ヶ月以上就業不能状態	180日以上入院	180日以上入院
全疾病	〇	〇	▲生活習慣病団信(10種類^※3)のみ	10種類^※3のみ
↳支払事由	180日以上入院	特定疾病^※1,重度慢性疾患^※2は 12ヶ月,それ以外は24ヶ月以上就業不能状態	180日以上入院	180日以上入院
月次返済保障	〇	〇	▲生活習慣病団信のみ	〇
↳支払事由	31日以上入院	特定疾病^※1,重度慢性疾患^※2は就業不能状態でﾛｰﾝ返済日が到来それ以外は3ヶ月以上就業不能状態	31日以上入院	31日以上入院
先進医療特約	〇がん先進医療通算2,000万円	〇通算1,000万円	〇がん先進医療通算1,000万円	×
がん診断時一時金	〇 100万円給付	×	〇 100万円給付	〇 100万円給付